حق بیمه عمر و محاسبه نرخ حق بیمه

بر اساس قانون برای محاسبه دقیق نرخ های حق بیمه عمر سه عنصر را باید مورد توجه قرار داد که عبارتند از:

جدول مرگ و میر
محاسبه حق بیمه قراردادها، محاسبه تعهدات بلند مدت شرکت های بیمه و محاسبات متعدد دیگر مربوط به بازار بیمه عمر مستلزم بهره گیری از جدول مرگ و میر مناسب است که باید منعکس کننده وضعیت کنونی و ادامه حیات جمعیت باشد. بیمه مرکزی موظف است حداقل هر پنج سال یک بار جدول مرگ و میر را به روز نماید.

نرخ سود فنی علی الحساب
حداکثر نرخ سود فنی برای دو سال اول مدت اعتبار بیمه نامه شانزده درصد، برای دو سال بعد سیزده درصد و برای دوره مازاد بر چهار سال اول آن ده درصد تعیین می گردد. نرخ سود فوق الذکر علی الحساب بوده و سود حاصل از مشارکت در منافع موضوع این آیین نامه نیز به آن افزوده می شود.

هزینه های اداری و بیمه گری
یکی از ملاک های تعیین نرخ حق بیمه عمر، حداکثر هزینه های اداری ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی است. این هزینه ها شامل هزینه های اجرایی، کارمزد و … شرکت های بیمه می باشد و در بیمه نامه های مختلف مانند بیمه نامه های انفرادی و گروهی متفاوت است.

مزایا و شرایط بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر و سرمایه گذاری دارای مزایای بسیاری است. در این مبحث به برخی از این مزایا اشاره می کنیم:

معافیت مالیاتی

• از مهم ترین مزایا و شرایط بیمه عمر این است که، سرمایه بیمه عمر و سرمایه گذاری تحت هر شرایطی به هر میزان که باشد از پرداخت مالیات معاف می باشد، و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ذی نفع تابع قانون ارث نخواهد بود و مالیات بر ارث به آن تعلق نمی گیرد و بلافاصله پس از فوت بیمه شده سرمایه و اندوخته پرداخت می شود.
• مطابق ماده 136 قانون مالیات های مستقیم، سرمایه بیمه عمر و همچنین اندوخته حاصل از سرمایه گذاری های صورت گرفته، تماما از پرداخت مالیات معاف می باشند.

دریافت وام

• از آنجایی که اندوخته و پس انداز فرد در بیمه نامه عمر با پرداخت حق بیمه شکل گرفته و دارائی بیمه گذار محسوب می شود، می توان اندوخته بیمه نامه را به صورت وام دریافت کرد.
• از نکات مثبت این وام می توان به امکان دریافت وام بدون ضامن و وثیقه اشاره کرد و نکته دیگر اینکه هنگام دریافت وام پوشش های بیمه ای برای بیمه شده همچنان وجود خواهد داشت.

شرایط و میزان وام

• پرداخت وام در کوتاه ترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچ گونه تشریفاتی صورت می گیرد.
• می توان تا سقف 90 درصد ارزش باز خریدی اندوخته بیمه نامه را به صورت وام دریافت کرد.
• نرخ تسهیلات وام 4 درصد بیش از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود.
• بیمه گذار دارای شرایط وام می تواند از اندوخته خود برداشت کند و به صندوق خود بازگرداند اما به همان مقدار برداشت از اندوخته او کسر می گردد.

مشخص کردن ذی نفع قرارداد بیمه

از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می توان به این نکته اشاره کرد که، بیمه گذار حق دارد ذی نفع قرارداد را خود مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.

انعطاف پذیری
شخص می تواند شرایط بیمه از جمله نحوه ی پرداخت، مبلغ پرداخت و … را خود تعیین کند، سرمایه و یا حق بیمه خود را به روش های مختلف پرداخت کند، و همچنین به هر میزان که مایل باشد مبلغ پرداختی سالیانه را افزایش دهد.

ضمانت نامه
بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به تدریج و با تشکیل اندوخته سرمایه گذاری تبدیل به یک ضمانت نامه معتبر مانند اسناد مالی و اعتباری در معاملات خواهد شد.

پوشش بیمه عمر در سطح جهان

با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه گذار در کل کشورهای دنیا تحت پوشش فوت، حادثه و درمان خواهد بود و پوشش این بیمه نامه در سطح جهانی می باشد. غیر از مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی.بیمه گر می تواند در هر زمان که بخواهد این بیمه نامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ می تواند ارزش باز خریدی بیمه نامه خود را دریافت کند.

هماهنگ با تورم

سپرده های بانکی با گذشت زمان و در اثر تورم ارزش کمتری پیدا می کنند، به دلیل همین ویژگی هماهنگی با تورم در بیمه نامه عمر ایجاد شده است که به شیوه های زیر ممکن می باشد:

• اولین راهکار افزایش حق بیمه متناسب با درصد تورم بین 5 تا 20 درصد هر سال نسبت به سال قبل و متناسب با آن افزایش سرمایه فوت و اندوخته.
• راهکار بعدی افزایش حق بیمه با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت است.
• افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم می باشد.